L’ACHAT DE VOTRE
PREMIÈRE MAISON
CALCULER MÈNE
À LA RÉUSSITE !
Par Danielle Goulet

Vous rêvez d’acheter votre première maison ? Entre le rêve et la réalité, il y a le passage obligé par l’aspect financier du projet incluant la budgétisation et la recherche de produits financiers répondant à vos besoins.

POUR Y VOIR CLAIR
Pour réaliser votre rêve, vous devez évaluer votre situation financière. Cette évaluation vous guidera dans la détermination du montant de la mise de fonds et du prêt hypothécaire qui pourrait vous être consenti. Ces éléments de budgétisation vous permettront d’y voir plus clair et d’éviter les mauvaises surprises.

QUELLE EST VOTRE VALEUR NETTE ?
L’achat d’une maison vise à améliorer votre qualité de vie et votre situation financière à plus long terme; mais encore faut-il que votre projet puisse être réalisable financièrement. Avez-vous des dettes ? Des économies ? Votre dossier de crédit est-il reluisant ? L’heure du bilan a sonné !

Simplement, votre valeur nette est ce qu’il vous reste une fois que vous avez soustrait ce que vous devez (passif) de ce que vous possédez (actif). Ainsi, pour déterminer votre « actif », faites la liste de tout de ce qui vous appartient, en attribuant une valeur objective à chaque élément. Déterminez votre « passif » en procédant de la même manière. Votre valeur nette s’obtient en soustrayant le passif du montant obtenu pour l’actif. Cette valeur est-elle positive ? Négative ? Dans ce dernier cas, vous pourriez souhaiter apporter certains correctifs.

À VOS DÉPENSES !
Qu’il s’agisse de réduire votre endettement ou d’accroître vos économies, cette étape est importante car elle vous permet d’identifier objectivement vos choix actuels. Pour identifier les postes réels de dépenses, la meilleure façon de procéder est de noter vos achats. Procurez-vous un petit carnet dans lequel vous noterez systématiquement les montants payés pour tout ce que vous achetez : le café du matin, le lunch au resto, les sorties, les emplettes, etc. Ces dépenses jointes aux comptes mensuels, comme le téléphone, vous donneront une vision plus claire de vos dépenses courantes.

Une fois amassés, ces renseignements vous aideront à dresser un juste portrait de vos habitudes de consommation. Regroupez vos dépenses par activités; il vous sera ainsi plus facile d’établir les priorités dans vos dépenses.

VOTRE NOUVELLE MAISON ?
Ceci dépend d’un certain nombre de facteurs dont le revenu brut de votre ménage, votre mise de fonds ainsi que le taux d’intérêt du prêt hypothécaire que vous devrez contracter.

VOTRE CAPACITÉ D’EMPRUNT
Considérez ceci : de façon générale, le montant maximal des frais d’habitation, incluant le remboursement de l’hypothèque, les taxes et les frais de chauffage et d’électricité, ne devrait pas dépasser 32% du revenu brut du ménage. Quant à votre ratio d’endettement total, incluant les autres frais d’habitation, les automobiles, les autres prêts et cartes de crédit, etc., il ne devrait dépasser 40 % de ce revenu brut. Au-delà de ces pourcentages, il se pourrait que votre demande de prêt soit refusée.

Aussi, avant de débuter les démarches auprès de votre institution financière, validez l’état de votre dossier de crédit. Il reflète votre passé d’emprunteur. Un dossier de crédit peu reluisant aura une influence négative lors de l’analyse de votre demande auprès de votre institution financière. Il est donc important de savoir ce qu’il contient et de faire rectifier les erreurs qui s’y trouveraient, le cas échéant.

LE PRÊT HYPOTHÉCAIRE
Vous devez ensuite déterminer exactement le montant du prêt hypothécaire dont vous aurez besoin. Pour évaluer ce montant, vous devrez considérer le montant de mise de fonds dont vous disposez, sans oublier d’en soustraire les frais de démarrage.

Variant généralement de 5 000 $ à 9 000$, ces frais comprennent le certificat de localisation, les frais d’inspection, les droits de mutations immobilières (« taxe de bienvenue »), les frais de notaire, les frais de raccordement aux services publics et autres frais connexes. Selon le montant de mise de fonds dont vous disposez, il est aussi possible que vous deviez contracter une assurance prêt hypothécaire auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). Les coûts de cette assurance varient entre 0,5 % et 3,1 % du montant du prêt selon le pourcentage représenté par votre emprunt et à ce montant peut s’ajouter des surprimes. Ces éléments devront être vérifiés auprès de votre institution financière. Par ailleurs, il importe de souligner qu’une taxe de 9% applicable à la prime d’assurance hypothécaire est payable lors de la transaction, ce montant ne pouvant être ajouté à l’hypothèque. Prévoyez-le.

En matière de prêt hypothécaire, de nombreuses institutions financières ont développé des produits et des services hypothécaires adaptés, selon le profil de leur clientèle. Souhaitez-vous plus de souplesse ? Ne pas voir varier votre budget ? Ces questions peuvent orienter votre choix entre une hypothèque à court ou long terme.

Aussi, n’hésitez pas à négocier votre taux hypothécaire. Toutes les institutions peuvent offrir une réduction allant jusqu’à 1,5 % du taux officiel d’une hypothèque d’un terme de cinq ans. Si vous le préférez, faites affaire avec un courtier en prêts hypothécaires. Leurs services sont gratuits, car ils sont rémunérés par l’institution financière qui accepte d’accorder le prêt et ils ont l’expérience de la négociation.

À NE PAS OUBLIER !
Dans la planification de votre budget, n’oubliez pas que d’autres dépenses s’additionneront aussi après l’achat de votre maison neuve :

• L’aménagement paysager, les outils de jardinage et de déneigement
• L’habillage des fenêtres et le matériel de décoration
• L’achat d’électroménagers et d’appareils d’appoint (humidificateur, déshumidificateur, etc.)
• Le fonds de réserve pour faire face aux situations d’urgence
• Etc.

DES RÈGLES UNIVERSELLES
Ainsi, lors de l’acquisition d’une nouvelle propriété, les règles universelles connues continuent de s’appliquer : budgétez en fonction de vos objectifs, calculez votre juste capacité d’emprunt et choisissez judicieusement le produit financier répondant le mieux à vos besoins et négociez. Ainsi, vous réaliserez votre rêve au meilleur coût possible tout en tenant le stress financier éloigné.

DES OUTILS INTERACTIFS UTILES
Plusieurs calculatrices de mensualités hypothécaires sont disponibles sur Internet pour vous aider à déterminer le montant de prêt que vous avez les moyens de contracter :

• SCHL: www.cmhc-schl.gc.ca

• Agence de la consommation en matière financière du Canada : www.fcac-acfc.gc.ca